中国金融网首席金融观察员 金圳

近年来，我国中小银行面临着前所未有的改革压力与机遇。其中，农村中小银行的合并重组趋势愈发明显，尤其是在2024年，合并重组的数量呈现出“井喷式”的增长态势。根据中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》，全国农村中小银行的体制机制改革正在以“一省一策”的方式推进，各地根据自身经济特点和市场需求制定相应的改革方案。

截至2023年末，全国农村中小银行的总资产达54.61万亿元，总负债为50.66万亿元，年同比增长率均达到9.2%。这一数据不仅反映了中小银行的总规模不断扩大，也显示出其在银行业中日益重要的地位。值得注意的是，云南、贵州、广西等地的农村合作机构在存款市场的份额超过20%，而吉林、山西、河北等地则在贷款市场中占据了15%以上的份额。这些区域的农合机构通过差异化的发展策略，逐渐形成了地方金融服务的“主力军”。

在合并重组方面，河北省的表现尤为突出。自年初以来，该省已有超过30家村镇银行获批解散，合并的速度不断加快。仅在12月，河北地区就有11家村镇银行退出市场。这一现象不仅是市场整合的自然结果，也是对中小银行风险管理能力不足的直接回应。通过吸收合并，许多村镇银行被转变为主发起行的分支机构，从而增强了资本实力和风险承受能力。例如，邯郸邯山齐鲁村镇银行成功吸收合并了四家同类机构，体现出通过规模化经营来提升竞争力的思路。

然而，农村中小银行的改革并非一帆风顺。除了合并重组外，许多银行还面临着不良贷款率偏高、资本充足率不足等一系列问题。根据数据显示，部分农村中小银行的不良贷款转让业务正在加速，截止到2024年12月18日，已有160家农村中小银行开立了不良贷款转让业务账户。这一举措旨在通过加速出清不良资产，降低风险，提升整体资产质量。

改革的过程中，“一省一策”政策的实施为农村中小银行提供了灵活性和适应性。各地金融监管部门能够根据区域经济发展水平和市场需求，制定更具针对性的政策，以优化机构布局。国家金融监督管理总局农村中小银行监管司司长李明肖指出，这一政策将加快农村信用社改革的步伐，促进地方党委政府在市场化和法治化原则指导下，推动中小银行的结构优化和风险化解。

业内专家分析认为，中小银行在发展过程中存在资本不足、不良贷款率偏高、风险管理能力弱、科技应用滞后等问题，急需通过合并重组来提升综合实力。在这一背景下，温彬首席经济学家提出，中小银行应围绕区域经济特点，集中资源于本地特色产业，形成差异化竞争优势，以提升市场竞争力。

中小银行在当前改革进程中，通过吸收合并、加速整合和出清不良资产等方式，努力应对发展中的挑战。“一省一策”的政策框架为地方银行提供了更大的灵活性和变革动力，未来中小银行的改革将继续围绕提升风险管理能力和市场竞争力展开，为中国金融市场的稳定与发展奠定基础。